Lassurance vie en euros rapporte deux fois plus que l’inflation. L’assurance vie en euros reste le placement sans risques le plus rentable. Les contrats primés par Le Revenu ont rapporté en moyenne, en 2017, 2,3% brut, soit 1,94% net de prélèvements sociaux. C’est plus que le Livret A (0,75%), le PEL (1% pour les plans ouverts

Vous avez la possibilité de récupérer les fonds qui vous reviennent. - Andrii Yalanskyi La Caisse des dépôts et consignations CDC a reçu en 2021 696,15 millions d'euros issus de comptes bancaires inactifs et de contrats d’assurance-vie en déshérence, a révélé Le Parisien dimanche 6 juillet 2016 et le 31 décembre dernier, 7,18 milliards d'euros, issus de 10,7 millions de comptes et contrats » ont été transférés à l’établissement public, qui a restitué 550,5 millions d'euros à des bénéficiaires, confirme à Merci pour l'info, la Caisse des dépôts et consignations CDC.La CDC conserve les fonds reçus pendant un certain délai. Vous pouvez les récupérer jusqu’à l’expiration de ce délai, en utilisant le site permettant de retrouver les sommes qui vous reviennent, ouvert en janvier 2017 par la CDC, en application d’une loi du 13 juin 2014 relative aux comptes bancaires inactifs et aux contrats d'assurance vie en fait le parcours sur Ciclade en 5 minutes et j'ai découvert que j'avais un plan d'épargne d'une entreprise où je ne travaille plus depuis 6 ans. Hop ! 387 € de récupérés, ça m'a fait le week-end. Clément, data analyst, 27 ans Saint-Germain-en-Laye.Deux situations doivent être distinguées, selon que le titulaire, c'est-à-dire la personne au nom de laquelle le compte a été ouvert, est vivant ou titulaire est vivantUn compte devient inactif au terme d’une période d’un an au cours de laquelle ces deux critères sont satisfaits aucune opération n’a été accomplie sur le compte hors inscription d'intérêts et débit par l'établissement tenant le compte de frais et commissions de toute nature ou versement de produits ou remboursement de titres de capital ou de créance ;le titulaire du compte, son représentant légal ou la personne habilitée par lui ne s’est pas manifesté auprès de l’établissement ni n’a effectué d’opération sur un autre compte ouvert à son nom dans les livres de l’ période durant laquelle ces critères doivent être remplis pour qu’un compte soit considéré comme inactif, est portée à cinq ans pour les comptes sur livret ;les comptes à terme, dont les avoirs sont bloqués jusqu’à la date du terme ;les comptes sur lesquels sont inscrits des titres financiers ou des avoirs et dépôts au titre des produits d’ compte devient inactif si tous les autres comptes détenus dans le même établissement le sont titulaire est mortEn cas de décès du titulaire du compte, ce dernier devient inactif à l’issue d’une période d’un an, pendant laquelle aucun ayant-droit n’a exprimé à l’établissement teneur une volonté de faire valoir ses droits sur les avoirs et dépôts qui y sont quels cas les fonds se trouvant sur un compte inactif peuvent-ils être transférés à la Caisse des dépôts ?Un compte devenu inactif doit être conservé par l’établissement teneur. Mais si cette inactivité dure 10 ans, pour un titulaire vivant, ou 3 ans, pour un titulaire décédé, l’établissement procède à la clôture et transfère les sommes à la Caisse des une assurance-vie est-elle considérée comme non réclamée ?Pour l’assurance-vie, il faut également distinguer si le souscripteur est vivant ou souscripteur est vivantLe contrat est non réclamé s’il est arrivé à échéance et si le capital n’est pas exigé par l’assuré ou par le souscripteur est mortLe contrat est non réclamé dès lors que l’assureur à connaissance de la date du décès du quels cas le capital d’une assurance-vie non réclamée peut-il être transféré à la Caisse des dépôts ?L’assureur doit conserver l’assurance-vie non réclamée tout en recherchant le ou les bénéficiaires. En l’absence de réclamation au bout de dix ans, le contrat est clôturé, tandis que les sommes sont transférées à la Caisse des vous recherchez un contrat d’assurance-vie qui appartenait à une personne décédée depuis moins 10 ans, sans savoir auprès de quel assureur ce contrat était ouvert, vous pouvez contacter l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance Agira, en remplissant un formulaire en ligne informé de l’inactivité d’un compte ou de la non-réclamation d’un contrat d’assurance-vie ?L’établissement teneur du compte ou l’assureur doit vous adresser chaque année un courrier pour vous informer de l’inactivité d’un compte ou du caractère non réclamé d’un contrat d’assurance-vie. Pour empêcher le transfert à la Caisse des dépôts, vous pouvez contacter l’établissement ou l’assureur et récupérer les faire si votre argent a été transféré à la Caisse des dépôts ?Deux situations doivent être argent a été transféré à la CDC en 2016L’établissement conserve les sommes entre 1 et 27 ans si les fonds ont été transférés à la Caisse des dépôts en 2016, pour les avoirs qui sont issus de comptes ou d’assurances-vie ouverts en métropole ou dans un département d’outre-mer DOM, ou encore en 2020 pour les avoirs issus de comptes ou d’assurances-vie ouverts dans une collectivité d’outre-mer COM.Votre argent a été transféré à la CDC après 2016Dans l’hypothèse où le transfert a eu lieu après 2016 pour les avoirs de métropole ou des DOM ou après 2020 pour les avoirs des COM, les sommes sont conservées durant 20 ans pour les comptes dont le titulaire est vivant ;27 ans pour les comptes dont le titulaire est décédé ;10 ans pour les plans épargne logement PEL, s’il s’agissait du seul compte ouvert par le titulaire dans la banque ;20 ans pour les assurances-vie ;20 ans pour les bons de capitalisation et les bons au le compte reste inactif ou si l’assurance-vie n’est pas réclamée pendant trente ans, les sommes sont définitivement reversées à l’Etat ou aux COM. Vous n’avez plus aucun droit sur cet avez la possibilité de mener une recherche sur le site Vous devez transmettre différentes données concernant le titulaire du compte ou le souscripteur du contrat comme son nom, son prénom et sa date de cas de correspondance avec des données dont disposent la Caisse des dépôts, vous devez créer un espace sur Ciclade, dans les quinze minutes qui suivent le moment où le résultat de votre recherche s’est affiché, et faire une demande de restitution. Votre demande doit comprendre les copies des documents suivants carte d’identité, passeport, carte de résident ou titre de séjour temporaire en cours de validité ou, pour un mineur, extrait d’acte de naissance de moins de 3 mois ;document justificatif de décès, si le titulaire ou le souscripteur est mort ;document justificatif si les fonds relèvent d’une succession ;justificatif de représentation légale, si un représentant légal fait la demande ;mandat donné par le particulier à l’étude, si un notaire fait la demande pour le compte d’un client ;relevé d’identité bancaire RIB du compte que vous façon facultative, vous pouvez fournir des informations sur le compte ou l’assurance-vie que vous demande est traitée par la Caisse des dépôts. En cas de validation, vous recevez un virement sur votre compte coffres-forts ne comptent pas pour CicladeLes coffres-forts ne sont pas visés par le site Ciclade. La CDC indique ne pas recevoir les fonds et objets qui figurent dans ces contenants. Et recommande aux personnes cherchant à les récupérer à contacter l’établissement qui détient le coffre-fort que vous recherchez, pour connaître les modalités de récupération du contenu ».

L’amendement de la loi Sapin 2 sur l’assurance vie a fait beaucoup de bruit lors de son vote en 2016. Mais, rassurez-vous, il existe une solution puisque la loi Sapin ne s’applique pas à l’assurance vie en unités de compte souscrite au Luxembourg. Votre épargne ne sera pas ainsi bloquée par l’Etat même si elle dépasse les euros. La loi Sapin sur l’assurance-vie limite, en cas de nécessité, la possibilité de retrait de contrats d’assurance vie ouverts en France. Nous vous proposons de développer ce point afin de vous éclairer. En quoi consiste la Loi Sapin sur l’assurance vie ? Pour rappel, la Loi Sapin sur l’assurance-vie a été votée le 8 novembre 2016. Elle concerne le blocage des retraits sur fonds euros comme sur unités de compte. Ce blocage pourrait être mis en place “rapidement” pour assurer la stabilité du système financier, en cas de rachat massif lié à une crise économique majeure, à l’effondrement de la zone euro ou à une remontée de taux, par exemple. Rappelons que les assurances-vie détiennent une grosse partie de la dette française et qu’un retrait massif pourrait déstabiliser les pays européens. Même si les fondements de la Loi Sapin sur l’assurance-vie sont sains et louables, difficile d’accepter que l’on puisse pour autant bloquer de l’argent gagné durement tout au long d’une vie professionnelle. Pourquoi la Loi Sapin pourrait se déclencher en France ? Tout d’abord, il faut comprendre un principe économique financier si les taux montent les obligations baisses. Pourquoi relation asymétrique ? Imaginez que vous achetez une obligation avec une rémunération annuelle de 1,50% / an. Les taux directeurs montent et la même obligation est désormais émise sur le marché avec une rémunération de 2,50%. L’obligation rapportant 1,50% baissera mécaniquement car qui voudra acheter au marché de secondaire une obligation à 1,50% quand vous pouvez en souscrire une nouvelle à 2,50% ? Revenons à notre sujet. Pourquoi la loi sapin pourrait-elle se déclencher ? Imaginons une reprise de l’inflation issue d’une augmentation des prix sur les matières premières, d’injections massives de liquidités des banques centrales, de masses monétaires ayant fortement progressé et d’une consommation accrue. Il s’agit d’un scénario parfaitement envisageable. Cette inflation doit être “contrée” par une action des banques centrales qui relèvent les taux d’intérêt, faute de quoi l’économie sera en surchauffe et les citoyens seront mécontents. Les taux directeurs sont donc relevés et de ce fait les obligations baissent comme vu précédemment. Le fonds euros, investis en obligation d’Etat en grande partie, baisse à son tour mécaniquement. Ce n’est pas visible immédiatement car le rendement des fonds euros est donné une fois par an. En revanche, c’est déjà palpable sur les OPCVM d’obligations d’Etat. Nous avons constaté des fonds d’Obligations d’Etat affichant des performances à – 4% sur un an alors que l’OAT 10 ans a simplement progressé de + ! Dans notre hypothèse, la fin d’année arrive avec le lot d’annonces sur les rendements des fonds euros. Les résultats sont médiocres et beaucoup de fonds euros annoncent des rendements compris entre 0 et -1%. N’oublions pas que les assureurs excluent de plus en plus souvent les frais de gestion de leurs fonds en euros de 0,5 % à 1 % par an, en général de la garantie. Article du Monde “Attention, perdre de l’argent avec un fonds en euros d’une assurance-vie, cela devient possible” Dans cette hypothèse, les français investis à 80% sur des fonds euros peuvent décider de reprendre leur argent pour le placer ailleurs, logique. D’autant qu’un phénomène de stupéfaction générale encourage ce mouvement rapide. Or, les fonds euros sont constitués d’obligations d’Etat européens, notamment celle de la France. Bercy verra probablement d’un mauvais œil ces sorties massives déstabilisant son budget. Quelle solution a alors à sa disposition le Gouvernement ? La mise en application de la Loi Sapin et le blocage des retraits autorisé par la Loi de 2016. Les conséquences de la loi Sapin II sur l’assurance vie La nouvelle Loi Sapin sur l’assurance vie entend bien renforcer un peu plus le contrôle sur les fonds euros et unités de compte inclus dans les contrats français. Malgré les bons côtés de cette loi, le gel des retraits en cas de crise pénalise lourdement les détenteurs des contrats d’assurance vie et ne leur permet plus de disposer, comme bon leur semble, de leurs liquidités. La conséquence direct de la Loi Sapin sur l’assurance vie est donc un risque de ne pas récupérer son argent le moment voulu. et de ne plus pouvoir en disposer. Le texte précise certes un blocage temporaire de 3 mois. Cependant, le nombre de souscripteurs voulant retirer leur argent 3 mois plus tard sera probablement nettement supérieur. Se prémunir de la Loi Sapin avec une assurance-vie au Luxembourg La solution la plus simple à mettre en place pour se prémunir de la Loi Sapin est l’assurance vie luxembourgeoise. En effet, en aucun cas la Loi Sapin sur l’assurance-vie n’a été transposée dans le droit luxembourgeois. Ce serait inutile vraisemblablement car le Grand-Duché a une solidité financière supérieure à celle de la France 125% dette / PIB pour la France, 24% pour le Luxembourg et n’a pas besoin d’émettre des montagnes d’obligations pour boucler son budget. Restranscription au sein du L631-2 du Code Monétaire et Financier 5° ter Le Haut Conseil de stabilité financière peut, sur proposition du gouverneur de la Banque de France, président de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, après avis du collège de supervision de cette autorité, à l’égard de l’ensemble ou d’un sous-ensemble des personnes mentionnées aux 1° à 5° et 9° à 11° du B du I du même article L. 612-2, afin de prévenir des risques représentant une menace grave et caractérisée pour la situation financière de l’ensemble ou d’un sous-ensemble significatif de ces personnes ou pour la stabilité du système financier, prendre les mesures conservatoires suivantes a Limiter temporairement l’exercice de certaines opérations ou activités, y compris l’acceptation de primes ou versements ; b Restreindre temporairement la libre disposition de tout ou partie des actifs ; c Limiter temporairement, pour tout ou partie du portefeuille, le paiement des valeurs de rachat ; d Retarder ou limiter temporairement, pour tout ou partie du portefeuille, la faculté d’arbitrages ou le versement d’avances sur contrat ; Restranscription au sein du L631-2 du Code Monétaire et Financier Le Luxembourg vous fait bénéficier tout d’abord d’une protection exceptionnelle de vos actifs financiers. D’une part, les épargnants sont reconnus comme des créanciers de premier rang au sein du super privilège. D’autre part la ségrégation des actifs entre les assureurs et dépositaires le fameux triangle de sécurité. Investir sur un contrat luxembourgeois, c’est aussi sécuriser ses avoirs dans un pays reconnu pour sa stabilité politique et économique, aux finances équilibrées. Le Grand Duché est noté AAA » par les organismes de notation malgré la crise qui traverse l’Europe. La sécurité totale des actifs investis conduit un très grand nombre d’investisseur à souscrire ce type de contrat patrimonial. Enfin, en France, un souscripteur est protégé sur ses actifs à hauteur de € seulement, au Luxembourg il n’y a pas cette limite Quelles sont les conséquences de la Loi Sapin sur le fonds euros détenu au Luxembourg ? La seule question que l’on puisse se poser est la conséquence de l’application de la Loi Sapin sur les fonds euros détenus au Luxembourg au sein de contrats d’assurance vie luxembourgeois. Pour rappel, le fonds euros est une spécificité bien française. Par conséquent, les fonds euros utilisés au Luxembourg sont des fonds euros français réassurés par les Assureurs du Grand–Duché. Il apparaît que le déclenchement du blocage des retraits en France impacterait très probablement les assurances-vie Luxembourgeoises. Pour pallier ce problème de la loi Sapin, il est donc de notre avis plus prudent d’être investi à 100% en unités de Compte et de remplacer le fonds euros par des unités de Compte monétaires ou obligataires à faible risque. Autre argument militant pour l’investissement en fonds obligataires plutôt qu’en fonds euros réside dans la capacité de certaines obligations à délivrer un rendement supérieur à celui du fonds eurosdans la capacité à être en sensibilité négative sur un fonds obligataires et de percevoir des rendements même en cas de remontée des taux Comparer un fonds obligataires agiles avec un fonds euros c’est comparer un voilier à un paquebot. Le paquebot que représente le fonds euros aura beaucoup plus de mal à traverser la tempête qui s’annonce sur le marché des Taux.

LaCaisse des dépôts a reçu l’année dernière 696,15 M€ issus de comptes bancaires inactifs clôturés et de contrats d’assurance

L'âge d'or de l'assurance vie est révolu et les défis à relever sont nombreux pour la maintenir au rang de placement préféré des Français. On la croyait menacée, mais l'assurance vie, avec ses 1 400 MdEEd'encours, est plus solide qu'il n'y semble. Ces 18 mois ont été une période exceptionnelle en termes de décollecte, mais l'assurance vie reste parmi les placements préférés des Français avec le Livret A et l'immobilier », souligne ainsi Jean-Louis Delpérié, directeur chez Exton Consulting. Toutefois, les quinze mois consécutifs de recul de la collecte nette - 6,5 Md€ sur 2012 ont laissé des séquelles. Et tout d'abord la conviction que l'âge d'or de l'assurance vie est révolu. Après une phase d'épargne de plusieurs décennies, aujourd'hui, l'effet prestation joue à plein », relève Gérard Bekerman, président de l'Afer, la plus importante association d'épargnants. Rendements en baisse De plus, la faible attractivité des rendements des fonds en euros -2,9% en moyenne en 2012, selon l'Autorité de contrôle prudentiel soit au même niveau, après prélèvements sociaux, que l'épargne réglementée - banalise le produit et le rend beaucoup plus difficile à vendre. Comment redonner son épaisseur à l'assurance vie en lui rendant son statut de produit d'assurance plutôt que d'épargne ? À cela s'ajoutent des contraintes réglementaires qui poussent les assureurs à développer les unités de compte, plus solva 2-compatibles », mais également les placent face à de nouveaux défis qu'il s'agisse du respect du devoir de conseil, des contrats non-réclamés, de l'Euro-croissance, sans parler de la nouvelle fiscalité annoncée pour la rentrée 2013. 1. Accroître les rendements Avec 2,9% de taux de rendement moyen, les fonds en euros des contrats d'assurance vie n'ont jamais rapporté aussi peu, désormais bien loin des 4% de 2007, voire des 5% de 2000. La faute notamment aux taux longs historiquement bas 2 % pour les obligations d'État français à 10 ans fin 2012 et à la crise des dettes souveraines européennes de 2011 qui a conduit les assureurs à assainir leurs portefeuilles pour une gestion d'actifs encore plus prudente. Même si le taux du Livret A dégringole également, les assureurs ont intérêt, au plan commercial du moins, à chercher du rendement. Première solution utiliser le curseur de la provision pour participation aux bénéfices. Mais si, en 2012, certains assureurs sont allés puiser dedans, la plupart ont joué la prudence afin de conserver une souplesse pour les années à venir. Autre solution diversifier les portefeuilles vers des classes d'actifs alternatifs à plus haut rendement. D'où la mode » du financement d'infrastructures qui a marqué le début de l'année 2013 ou encore la toute nouvelle réforme du code des assurances. Avec le lancement des fonds Novo, elle autorise les assureurs à investir jusqu'à 5% de leurs actifs dans des PME ou Entreprises de taille intermédiaire ETI non cotées et plus rentables. D'autres voies sont également explorées les fonds à coussin lire encadré ou l'immobilier. Cette dernière classe d'actifs a affiché le meilleur rendement en 2012, mais la taille réduite du marché conduit à une diffusion confidentielle, via les réseaux de CGPI par exemple, et oblige parfois à stopper la commercialisation quand l'enveloppe est atteinte, à l'instar du fonds Afer Immo. Nortia parie sur les fonds euros actifs Qu'on les appelle fonds en euros actifs », dynamiques » ou à coussin », ces supports constituent une niche modeste mais prometteuse. C'est en tout cas le constat du courtier Nortia qui a réalisé en 2012 de très bonnes performances, de 3,40% à 4,01%, pour ses trois fonds en euros actifs. La clé de ce rendement tient dans la poche de diversification en actions gérée par Haas gestion qui a terminé 2012 à +6,90%. Si les épargnants privilégient la garantie de capital, ils sont prêts à prendre le risque d'une performance proche de zéro, en cas de retournement des marchés boursiers, comme ce fut le cas en Augmenter le taux d'UC C'est un défi de taille en France où les épargnants restent majoritairement rivés à des placements sécurisés. La force d'attraction du Livret A d'un côté et la dernière décennie perdue en termes de rendements sur le marché des actions de l'autre pèsent sur les comportements d'épargne des Français. Résultats, les fonds en euros restent très dominants. À fin 2012, ils représentaient au total près de 86% de la collecte... au grand dam des assureurs. Car s'il est attractif pour l'assuré, le fonds en euros l'est beaucoup moins pour les assureurs, comme l'explique une étude Oliver Wyman/Exane BNP Paribas de juillet 2013 sur le futur de l'assurance vie Les garanties appréciées des assurés sont consommatrices de capital environ 4% des réserves de fonds en euros, principalement afin de couvrir le risque de marché ». À l'inverse, le capital exigé par les régulateurs pour les unités de compte UC est d'environ 1% des réserves. En effet, pour le fonds en euros, ce sont les assureurs qui supportent le risque, tandis que pour les UC, le risque est pris par l'assuré. De plus, même si les charges opérationnelles sont plus lourdes, les revenus des UC, issus à 75% des frais de gestion prélevés sur l'encours, sont plus élevés. Au final, les rendements sur capital sont dix fois supérieurs sur les UC que sur les fonds euros, avec respectivement 40% contre 4%. C'est donc à une véritable chasse aux unités de compte à laquelle se sont livrés les assureurs depuis 2012, expliquant sans doute une partie de la décollecte de l'année dernière. Generali évalue l'appétence des clients aux UC Nous avons encouragé nos clients à choisir des UC en leur proposant davantage d'options », explique Sonia Fendler, directrice de Generali Patrimoine. Outre un système novateur de scoring pour identifier les assurés qui ont le plus d'appétence aux UC, tous les canaux partenaires de Generali ont été mis à contribution. D'abord, Internet avec la gestion pilotée L'arbitrage gratuit des fonds en ligne a fortement contribué à doper les UC. » Pour les banques privées, la gestion sous mandat, mise en place il y a deux ans, commence à porter ses fruits. Enfin, nous proposons un large choix d'UC pour les CGPI ». Résultat La collecte en UC pour l'ensemble de l'activité épargne de Generali est passée de 15% fin 2012 à 24% en mai 2013. » Elle grimpe même jusqu'à 40% chez les CGPI et à 30% sur Se démarquer dans l'univers de l'épargne L'assurance vie, un produit d'épargne comme les autres ? L'assurance vie s'est démocratisée 41% des Français en ont une », constate Jean-Louis Delpérié d'Exton Consulting. De fait, certains contrats sont désormais accessibles dès 30 € de versement initial et cette épargne longue prend parfois les allures d'un compte-courant 65% des contrats ont plus de 8 ans, permettant aux assurés de piocher dans leur épargne au gré de leurs besoins. La prédominance des bancassureurs qui détiennent 60,5% du total des encours chiffre ACP 2012 n'est pas étrangère à cette banalisation. Alors comment faire face à la concurrence de l'épargne réglementée et des comptes sur livret très agressifs au plan commercial ou de dizaines d'autres contrats d'assurance vie ouverts à la commercialisation ? Certains privilégient des opérations promotionnelles, parfois sur le modèle de l'épargne bancaire à l'instar des primes à l'ouverture ING Direct offre ainsi 70 € pour ouvrir un contrat ING Vie avec 20% d'unités de compte. Les promotions sont nombreuses frais d'entrée réduits, voire gratuits, même pour des contrats haut de gamme Diade Evolution ; frais de gestion offerts pour la première année Livret Vie de Mutavie. Même le contrat Afer offre la cotisation à l'association en cas d'heureux événements alors que BNP Paribas Cardif reconduit en 2013 un dispositif original sur l'un de ses contrats, avec une contribution » plafonnée à 0,20%, en cas de rendement inférieur au taux moyen d'un panier de cinq fonds en euros. Afi-Esca reconduit l'opération taux majoré » Lancé en 2010 par Axa, le principe des taux bonifiés sur les fonds en euros si une part est investie en unité de compte a fait école Groupama, Allianz, Swiss Life, Aviva ou encore Afi-Esca. Nous avons lancé en 2012 une opération bonus afin d'encourager les assurés qui prennent des risques », affirme Jean-Claude Jégou, son directeur général qui reconnaît que l'opération n'est pas parvenue à transformer radicalement la collecte qui atteint 18% en unités de compte UC en 2012. Néanmoins, Afi-Esca a reconduit l'opération en 2013. 4. Se positionner sur la retraite La retraite était l'objectif des premiers contrats d'assurance vie lancés en France, notamment par l'Afer cela va sans doute le redevenir. Le plus grand espoir de croissance de l'assurance vie en France réside dans les problèmes structurels du système de retraite par répartition », selon l'étude Oliver Wyman/Exane BNP Paribas qui estime que d'ici 2040, l'encours des produits de retraite pourrait s'établir entre 400 Md€ et 1 000 Md€ contre 140 Md€ aujourd'hui. L'assurance vie pourrait donc retrouver sa vocation première pour permettre aux futurs retraités de maintenir leur niveau de vie. Certains assureurs se sont mis à développer de nouveau une approche retraite » autour de l'assurance vie. C'est le cas du Crédit Agricole avec sa campagne publicitaire abonnement retraite » de 2012. Aujourd'hui, sur son site internet, un simulateur permet de calculer sa retraite en moins de 2 minutes. Les segments haut de gamme ne sont pas oubliés avec, par exemple, LCL Banque Privée qui veut booster les variables annuities » avec son partenaire Axa le contrat, qui comporte une phase d'accumulation, puis une phase de distribution, au début sous forme de rachat partiel, puis sous forme de rente viagère, a vu son ticket d'entrée baisser à 25 000 € pour être plus accessible. Mais le produit très répandu aux États-Unis, fait encore débat en France, du fait d'un taux de valorisation qui peut être faible et des frais de garantis de revenu supplémentaires à supporter. propose une assistance retraite gratuite Le site - 5 000 clients et 160 M€ d'encours gérés à fin 2012 - s'est associé à l'assureur Suravenir afin de créer un contrat individuel multisupport spécialement orienté retraite. Rien de révolutionnaire dans la conception de ce produit composé à 65% du fonds en euros Suravenir Opportunités 4,05% de rendement en 2012 et à 35% d'un support en unités de compte Monfinancier Épargne, si ce n'est son accessibilité pas de frais d'entrée, d'arbitrage ou de dossier et des frais de gestion parmi les moins chers du marché 0,40% pour les UC. Son originalité réside plutôt dans son pôle retraite qui réalise au préalable un audit et propose une assistance gratuite de préparation à la retraite pendant toute la durée du contrat. Deux collaborateurs y sont dédiés. 5. Appliquer le devoir de conseil La sanction infligée au courtier Arca Patrimoine en juin 2013 est un signe tangible que l'Autorité de contrôle prudentiel ACP a fait du devoir de conseil et des obligations d'information sur la vente de contrats d'assurance vie, une priorité. La multiplication des réseaux de distribution de l'assurance vie, du plus petit courtier aux grands réseaux bancaires, du site internet aux CGPI, a parfois rendu flous les modes de commercialisation. Dans le cadre de leur pôle commun, l'ACP et l'AMF Autorité des marchés financiers ont mis en évidence, lors de contrôles sur place, des lacunes dans l'application de la règlementation questionnement insuffisant sur les charges financières et sur la prise de risque, questions inappropriées et ou encore exploitation du questionnaire peu adaptée. C'est pourquoi elles ont rappelé, lors d'une recommandation publiée en janvier dernier, les bonnes pratiques sur le devoir de conseil au moment de la vente d'une assurance vie. Dans le détail, le vendeur doit pouvoir évaluer clairement les connaissances du client en matière financière, déterminer ses objectifs comme son horizon de placement. La recommandation met l'accent sur le recueil d'informations claires et leur traçabilité, mais surtout elle introduit une nouveauté l'actualisation des données en cours de vie du contrat, notamment lors de modifications substantielles comme un arbitrage ou un versement important. Les acteurs ont jusqu'au 1er octobre 2013 pour se mettre en règle. BforBank distingue 4 profils de risque Pour son contrat BforBank Vie Dolcea Vie lancé depuis 2010, la banque en ligne du Crédit Agricole a pris un train d'avance sur le devoir de conseil Nous avons mis en place dès la souscription un questionnaire investisseur, explique Julie Chouchana-Bienvenu, chef de produits assurance vie. Il comprend 6 questions personnelles et 2 questions sur l'horizon de placement et le projet du client. Cela nous permet de distinguer 4 profils différents sécuritaire, prudent, équilibré et dynamique. » Comme la quasi-totalité de la gestion du contrat se fait en ligne, BforBank a mis en place des garde-fous À chaque acte de gestion, des alertes informent le client si l'opération est plus risquée que son profil préconisé. Une fenêtre s'ouvre sur son ordinateur au moment de valider la décision de gestion. » 6. Satisfaire aux obligations sur les contrats en déshérence Le sujet de l'assurance vie en déshérence a encore fait l'objet de débats en 2013. Après la loi de 2007 qui avait instauré un dispositif de recherche, via l'Agira, une nouvelle législation s'est invitée dans le projet de loi bancaire, voté en juillet par le Parlement. Le nouveau dispositif adopté par amendement oblige désormais les assureurs à interroger chaque année, et sans critère d'âge, le fichier des décès. Actuellement, l'obligation concerne seulement les assurés de plus de 90 ans, sans contact avec l'assureur depuis deux ans pour des contrats de plus de 2 000 €. Demain, elle s'appliquera à tous les contrats sans seuil minimal et afin de renforcer la transparence sur les recherches, la loi oblige les assureurs à rendre compte des recherches effectuées dans l'année nombre et montants et à publier l'état du stock des assurances vie non réclamées en indiquant leur montant chaque année. Dans son rapport publié mi-juillet, la Cour des comptes chiffre le montant des assurances vie non réclamées à 2,76 Md€ en 2011 au minimum » et évoque un montant de 1,78 Md€ de prestations identifiées par les assureurs entre 2008 et 2012 et qui n'auraient pas fait l'objet de règlement sans la loi de 2007. Elle préconise aussi de transférer ces assurances vie non réclamées par leur bénéficiaires à la Caisse des dépôts dix ans après le décès de l'assuré et invite l'ACP à élaborer une recommandation sur les bonnes pratiques. CNP assurances 11 000 bénéficiaires retrouvés en 2012 CNP assurances est l'un des mieux équipés pour gérer les contrats en déshérence. Par exemple, chaque mois, l'assureur réalise un croisement des contrats non réclamés avec le fichier des personnes décédées. Il dispose également d'une équipe dédiée et fait appel, le cas échéant pour la recherche de bénéficiaires, à des enquêteurs extérieurs. Et le fait que ses deux réseaux de distribution, la Banque postale et les Caisses d'épargne, cultivent une certaine proximité avec les clients assurés facilite l'identification des bénéficiaires et contribue à limiter les cas de contrats non réclamés », indique son rapport Responsabilité sociale et environnemental RSE qui fait état, chaque année, du résultat de ses recherches ainsi en 2012, l'assureur a retrouvé plus de 11 000 bénéficiaires pour un montant de plus de 70 M€. 7. Anticiper les évolutions fiscales et réglementaires Longuement attendu et diversement apprécié, le rapport des députés PS Berger et Lefebvre d'avril 2013 dessine le futur du marché de l'assurance vie. Nouveau produit, l'Euro-croissance qui doit drainer 20 Md€ vers les entreprises en quatre ans, conjuguerait sécurité des fonds en euros et rendement plus attractif des UC, mais l'épargne serait bloquée pendant plusieurs années et le capital garanti seulement à son terme. Plusieurs points sont en cours de réflexion faut-il créer un nouveau contrat ou le loger dans un multisupport ? Pourra-t-on maintenir l'antériorité fiscale en cas d'arbitrage, comme avec l'amendement Fourgous » en 2005 ? Dans l'ensemble, les assureurs se sont montrés satisfaits. Mais sa mise en place s'annonce complexe, selon Jean-Louis Delpérié d'Exton Consulting Elle est plus compliquée pour les assureurs que pour les acteurs bancaires et que le PEA-PME », l'autre nouveauté. Le rapport s'attaque aussi à la fiscalité en préconisant de réserver à L'Euro-croissance ou aux supports en UC investis dans les ETI et les PME les avantages fiscaux, dans le cas des ménages possédant plus de 500 000 € d'encours. Les retraits avant quatre ans pourraient être soumis au barème de l'impôt sur le revenu et le rapport pointe du doigt le régime successoral. Les assureurs se sont également insurgés contre la mise en place d'un fichier centralisé qualifié par la FFSA, de projet coûteux » et complexe ». Un avant-projet de loi a circulé au printemps, arguant de l'utilité d'un tel fichier centralisé pour lutter contre la fraude. "Le seuil de 500 000 € pour contraindre les assurés à investir dans l'Euro-croissance nous paraît dangereux et malsain. Il crée une discrimination entre catégories d'épargnants et les personnes touchées risquent de baisser leur investissement dans l'assurance vie pour redescendre sous ce seuil. À chaque fois qu'on a voulu imposer un outil d'investissement, cela s'est mal passé." Jean Berthon, président de la Faider "L'Euro-croissance devrait apporter une souplesse au niveau des actifs, pour transférer les anciens contrats et on peut imaginer des options comme un effet cliquet tous les 5 ans il y a de nombreuses pistes de travail. Le projet pourrait voir le jour dès début septembre, avec de simples aménagements dans le Code des assurances." Sonia Fendler, directrice de Generali Patrimoine

Voicipourquoi l’idée du blocage de l'assurance vie pendant 8 ans est si répandue. 8 ans, uniquement un « cap » fiscal. Mais l’argent est-il vraiment « bloqué » sur l'assurance vie avant d'atteindre ce fameux 8e anniversaire ? Non ! Il existe certes une échéance au bout de 8 ans de détention mais il s’agit uniquement d’un cap fiscal. Rien n’empêche un souscripteur de

Election présidentielle Présidentielle 2017 Laissons les épargnants choisir les produits qu’ils souhaitent, en abandonnant toute idée de fléchage. L’expression même voudrait signifier qu’il y a un fléchage positif ou négatif », a déclaré l’ancien chef de l’Etat devant l'Afer. Invité des troisièmes assises de l’épargne et de la fiscalité de l’Afer, le candidat à la primaire Les Républicains a préconisé l’uniformisation du régime fiscal de l’épargne en France. Une mesure qui mettrait ainsi fin au régime de faveur de l’assurance vie. Nicolas Sarkozy dévoile les contours de son programme en matière d’épargne et de fiscalité. A l’occasion des troisièmes assises de la fiscalité et de l’épargne organisées par l’Afer, l’ancien président de la République et candidat à la primaire Les Républicains LR a prôné la stabilité » des règles fiscales. A ce titre, il milite pour l’instauration d’une fiscalité unique applicable aux revenus tirés de l’épargne Je souhaite que nous nous inspirions de la fiscalité de l’épargne des Allemands avec une taxe forfaitaire à 26% quels que soient les produits. » Conséquence directe de cette mesure, la fiscalité de l’assurance vie perdrait ainsi son régime de faveur voir tableau ci-dessous, le rendant de fait un peu moins compétitif auprès des épargnants. Laissons les épargnants choisir les produits qu’ils souhaitent, en abandonnant toute idée de fléchage. L’expression même voudrait signifier qu’il y a un fléchage positif ou négatif », a déclaré l’ancien chef de l’Etat. Désaccord total » avec la loi Sapin 2 Face aux adhérents de l’Afer, Nicolas Sarkozy n’a pas manqué d’attaquer l’article 21 bis du projet de loi Sapin 2, lequel autorise le Haut conseil de stabilité financière HCSF à suspendre ou limiter les retraits des épargnants en cas de crise et pour une durée de 3 mois maximale, renouvelable Je veux exprimer mon total désaccord avec la loi Sapin. Lorsque l’on a de l’épargne, ce n’est pas l’Etat qui vous l’a donnée, c’est vous qui l’avez gardée. Je ne sais pas si c’est un risque systémique, mais c'est comme cela que l’on crée de la défiance». Et le candidat à la primaire de droite d’ajouter Si, dans la France de 2016, un ministre des Finances peut décider, en fonction d’un contexte économique, que l’épargne déposée dans un contrat d’assurance vie puisse être bloquée, c’est le contraire de la liberté. On doit pouvoir conserver la liberté de la reprendre ou de la déposer.» Fiscalité de l'assurance vie Source Fiche pratique Juriscope Synthèse des taux de prélèvements Durée du contrat Taux de prélèvement forfaitaire libératoire Taux des prélèvements sociaux Total si option pour le prélèvement forfaitaire libératoire Moins de 4 ans 35% ou barème progressif 15,50% 50,50% Entre 4 et 8 ans 15% ou barème progressif 15,50% 30,50% Plus de 8 ans 0% jusqu’à euros de gains pour une personne seule 15,50% 15,50% 0% jusqu’à euros de gains pour les conjoints et partenaires de PACS 15,50% 15,50% 7,5% au delà de ces montants ou barème progressif 15,50% 23,00% AbonnésBase des organismes d'assuranceRetrouvez les informations complètes, les risques couverts et les dirigeants de plus de 850 organismes d'assurance Je consulte la base

LALIBERTÉ DES PRIX EST PROTÉGÉE PAR LE DROIT COMMUNAUTAIREIl serait interdit à un État membre de l'UE de bloquer provisoirement les tarifs, même pour contrer une hausse des primes de 400 %. 04/10/2002 à 00h00 L’assurance-vie est un produit d’épargne présentant de nombreux avantages en matière de fiscalité. Que cela soit pour placer de l’argent, épargner ou encore optimiser la transmission de son capital, il peut s’avérer très avantageux. Que penser de l’assurance vie de Caisse d'Épargne ? Quelle est la fiscalité du contrat d’assurance vie de Caisse d'Épargne ? Propose-t-il un taux intéressant ? Toutes nos réponses sur l’assurance vie Caisse d'Épargne. SommaireCaisse d'Épargne, la meilleure assurance vie ? Quelle est la fiscalité pratiquée par Caisse d'Épargne ? Quel est le taux de l’assurance vie Caisse d'Épargne ? Quels sont les modes de gestion de l’assurance vie Caisse d'Épargne ? Quel est notre avis sur l’assurance vie Caisse d'Épargne ? Comment souscrire l’assurance vie Caisse d'Épargne ?Comment fonctionne le rachat de l’assurance vie Caisse d'Épargne ?Comment contacter l’assurance vie Caisse d'Épargne ? Caisse d'Épargne, la meilleure assurance vie ? Comparez l’assurance vie de Caisse d'Épargne aux autres assurances vie du marché en simulant un devis immédiat, vous obtiendrez un comparatif de tous les assureurs avec un accès aux taux appliqués et aux différentes options de gestion proposées En tant que courtier d’assurance, notre mission est de vous informer et de vous conseiller sur les offres d’assurance proposées sur le marché. Ces fiches conseils ont pour objet de vous présenter les produits de nos assureurs partenaires comme ceux avec lesquels nous n’entretenons pas de liens. Ces fiches vous donnent notre analyse objective sur les contrats d’assurance mais aussi des informations sur les formalités d’adhésion. Notre outil sonde et compare plus de 40 contrats d’assurance vie en temps réel. Il vous permettra de mettre en concurrence l’offre de Caisse d'Épargne avec ses concurrents et vous assurer de faire le meilleur choix pour vos finances. Quelle est la fiscalité pratiquée par Caisse d'Épargne ? La fiscalité de l’assurance vie Caisse d'Épargne se distingue par trois grands types de frais les frais d’entrée ou sur versements, les frais de gestion et les frais d’unité de compte ces derniers correspondent aux frais ponctionnés sur le montant de l’enveloppe. Il convient de bien étudier ces différents coûts au moment de la souscription. En effet, tandis que les frais d’entrée ne s’appliquent que sur les fonds versés à l’ouverture, d’autres auront une influence sur toutes les actions effectuées durant toute la durée de vie du contrat. Il convient donc d’y être vigilant. Pour vous aider dans vos recherches, nous vous détaillons ci-dessous les frais qui s’appliquent à l’assurance vie Caisse d'Épargne L’assurance vie se distingue par le fait qu’elle propose un support d’investissement. C’est-à-dire qu’elle inclut un taux pouvant permettre des gains. Ces derniers seront souvent proportionnels au risque encouru. Ainsi, plus vous choisissez un placement sécuritaire, moins les taux seront hauts mais plus votre argent sera garanti. Un bon moyen de choisir un contrat est d’analyser les taux d’assurance vie pratiqués l’année précédente ainsi que l’évolution sur les 2 années passées. Notre zoom sur les taux d’assurance vie de Caisse d'Épargne Si vous choisissez un mode de gestion soumis à des frais, assurez-vous que les taux de rendement annoncés s’expriment en net. C’est le meilleur moyen de ne pas avoir de mauvaises surprises ! Quels sont les modes de gestion de l’assurance vie Caisse d'Épargne ? Une des complexités des contrats d’assurance vie est qu’ils proposent des modes de gestion distincts, selon votre profil et vos souhaits. Si cette souplesse est profitable pour qui connaît le sujet, son choix peut s’avérer difficile au moment de la souscription. Voici les différents modes de gestion proposés par l’assureur Caisse d'Épargne sur son offre d’assurance vie et ce que chacun d’eux impliquent Quel est notre avis sur l’assurance vie Caisse d'Épargne ? Les contrats d’assurance vie de la Caisse d’Epargne ne sont globalement pas satisfaisants, malgré leur grand nombre 8. Aucune formule ne permet par exemple une avance sur capital, alors que d’autre assureurs proposent largement cette option. En termes de frais sur versements, l’ensemble des contrats dispose de taxes élevées, allant de 2,9 % à 4 %. Le dépôt initial est variable, étant accessible pour les contrats Ricochet 30 €, Nuances Grenadine 50 €, Nuances 3D 100 €, Aikido 1 500 € et Yoga 1 500 € sont très corrects. En revanche, les formules Nuances Plus 25 000 €, Initiatives Plus 75 000 € et Nuances Privilège 150 000 € en gestion de fortune sont réservés aux plus fortunés. Les garanties prévoyance sont très limitées, voire tout simplement absentes, sauf pour les formules Nuances Grenadine, Nuances Plus et Nuances Privilège. A l’exception de ce dernier contrat, la gamme de supports est pourtant restreinte et le manque de mode de gestion doit vous pousser à choisir le fonds en euros, alors que le rendement fait partie des plus faibles du marché. Hormis la solution de gestion de fortune proposée par le biais de l’assurance vie Caisse d’Epargne Nuances Privilège, les options de gestion sont insuffisantes et le contrat précité est alors la seule option intéressante de l’assureur en la matière. Il s’agit toutefois du contrat le plus cher » et ne pourra convenir qu’aux plus fortunés. Les contrats d’assurance vie sont soumis à des conditions de souscription qui diffèrent selon les acteurs. C’est pourquoi il est important de bien les étudier avant de souscrire à une assurance vie. Concernant le contrat d’assurance vie Caisse d'Épargne, voici les modalités à respecter Versement minimum 1 500 € Mode de souscription contrat classique uniquement Âge limite de souscription Non communiquéCo-adhésion possible Non communiqué Quand faut-il souscrire à un contrat d’assurance vie ? Dès que possible ! La fiscalité étant de plus en plus avantageuse avec le temps, il est conseillé de prendre date fiscale » le plus tôt possible. Selon les contrats, il vous est possible de demander le rachat ou l’avance de votre assurance vie. Le cas du rachat de l’assurance vie vous permet de récupérer une partie du capital constitué. Cette transaction est soumise à des règles, en fonction de la date d’ancienneté de votre contrat avant ou après le 27 septembre 2017. Chez Caisse d'Épargne, voici les options qui s’offrent à vous en cas de besoin de liquidités Les conseillers Caisse d'Épargne sont joignables par téléphone au 01 58 40 41 42Vous pouvez aussi écrire à l’assurance vie Caisse d'Épargne à l’adresse suivante Caisse d’Épargne 5 rue Masseran 75007 Paris .

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